Kompendium wiedzy o upadłości konsumenckiej – wszystko, co musisz wiedzieć, zanim podejmiesz decyzję. Radca Prawny Daniel Łupiński (WA-10335)

Wysokie Mazowieckie 05 maj 2026

Reklama

ARTYKUŁ SPONSOROWANY

Ten artykuł napisałem z myślą o osobach, które słyszały o upadłości konsumenckiej, ale nie wiedzą, od czego zacząć. Nie znajdziesz tu prawniczego żargonu ani ogólników przepisanych z ustawy. Znajdziesz konkretne odpowiedzi na pytania, które zadają mi klienci z Wysokiego Mazowieckiego, Ciechanowca, Czyżewa i całego powiatu wysokomazowieckiego.

Nazywam się Daniel Łupiński, jestem radcą prawnym i od lat specjalizuję się w prowadzeniu spraw upadłościowych przed Sądem Rejonowym w Białymstoku, VIII Wydziałem Gospodarczym. To, co piszę poniżej, opiera się na mojej codziennej praktyce – nie na teorii.

Czym jest upadłość konsumencka – definicja w przystępnym języku

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które pozwala osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej uwolnić się od długów, których nie jest w stanie spłacić. Reguluje ją ustawa Prawo upadłościowe z 28 lutego 2003 roku, wielokrotnie nowelizowana – ostatnia duża zmiana weszła w życie 24 marca 2020 roku.

Co to oznacza po ludzku? Jeśli Twoje długi przerosły Twoje możliwości finansowe i nie widzisz realnej szansy na ich spłatę – masz prawo zwrócić się do sądu z wnioskiem o upadłość. Sąd analizuje Twoją sytuację i podejmuje decyzję o oddłużeniu.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Każda osoba fizyczna, która:

• nie prowadzi działalności gospodarczej (jeśli prowadziłeś firmę – musisz ją najpierw wykreślić z CEIDG),
• stała się niewypłacalna, czyli utraciła zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.

To wszystko. Nie ma minimalnej kwoty zadłużenia. Nie ma wymogu, że musisz mieć określoną liczbę wierzycieli. Nie musisz udowadniać, że „nie jesteś winny" swojej sytuacji – od nowelizacji z 2020 roku sąd nie bada przyczyn niewypłacalności na etapie ogłaszania upadłości.
W mojej praktyce prowadziłem sprawy osób z zadłużeniem od 15 000 zł do ponad 800 000 zł. Prowadziłem sprawy emerytów, samotnych matek, byłych przedsiębiorców, kierowców, nauczycieli i pracowników fizycznych.

Kto NIE może ogłosić upadłości konsumenckiej?

Warto wiedzieć, kiedy wniosek nie przejdzie:

• Osoba, która aktualnie prowadzi działalność gospodarczą – najpierw trzeba ją zamknąć.
• Osoba, wobec której w ciągu ostatnich 10 lat umorzono już postępowanie upadłościowe z powodu braku majątku na pokrycie kosztów – chyba że sąd uzna, że zachodzą szczególne okoliczności.
• Osoba, która celowo doprowadziła do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększyła jej stopień – to może wpłynąć na plan spłaty (dłuższy okres), ale nie blokuje samej upadłości.

Podkreślam: nawet jeśli wpadłeś w długi przez własne decyzje (np. chwilówki), nie przekreśla to Twoich szans. Sąd bierze to pod uwagę przy ustalaniu planu spłaty, ale nie odmawia ogłoszenia upadłości.

Jaki sąd rozpatruje wniosek?

Wniosek o upadłość konsumencką składa się do sądu rejonowego właściwego ze względu na miejsce zamieszkania dłużnika. Dla mieszkańców powiatu wysokomazowieckiego – Wysokiego Mazowieckiego, Ciechanowca, Czyżewa, Szepietowa, Sokół, Klukowa, Nowych Piekut, Kobylina-Borzymów i Kulesz Kościelnych – jest to Sąd Rejonowy w Białymstoku, VIII Wydział Gospodarczy.

Wniosek składa się elektronicznie przez system KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych). Nie musisz jechać do Białegostoku – jako Twój pełnomocnik składam wniosek za Ciebie.

Co zawiera wniosek o upadłość?

To jeden z najważniejszych elementów całego procesu. Błąd we wniosku oznacza wezwanie do uzupełnienia braków, a w skrajnych przypadkach – zwrot wniosku i konieczność składania go od nowa.

Wniosek musi zawierać:

Twoje dane osobowe (imię, nazwisko, PESEL, adres)
wskazanie miejsc, w których znajduje się Twój majątek
aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną
spis wierzycieli z podaniem ich adresów i wysokości zobowiązań
spis wierzytelności spornych (jeśli kwestionujesz jakieś roszczenie)
listę zabezpieczeń na Twoim majątku (np. hipoteka)
informację o osiągniętych przychodach w ostatnich 6 miesiącach
informację o kosztach utrzymania Ciebie i osób na Twoim utrzymaniu za ostatnie 6 miesięcy
informację o czynnościach prawnych dotyczących nieruchomości, udziałów w spółkach, ruchomości o wartości powyżej 10 000 zł – dokonanych w ostatnich 12 miesiącach
oświadczenie o prawdziwości danych

Brzmi skomplikowanie? Bo jest. Dlatego tak ważne jest, żeby wniosek przygotował prawnik, który zna wymagania białostockiego sądu i wie, na co sędziowie zwracają szczególną uwagę.

Etapy postępowania upadłościowego – co się dzieje po złożeniu wniosku

Etap 1: Rozpoznanie wniosku (1–6 miesięcy)

Sąd bada, czy wniosek jest kompletny i czy spełniasz warunki do ogłoszenia upadłości. Jeśli wniosek jest profesjonalnie przygotowany, postanowienie o upadłości może zapaść w ciągu kilku tygodni. W Białymstoku realny czas to zazwyczaj 2–4 miesiące.

Etap 2: Ogłoszenie upadłości

Sąd wydaje postanowienie. Od tego momentu:

• wyznaczony zostaje syndyk, który przejmuje zarząd nad Twoim majątkiem
• wierzyciele tracą prawo do indywidualnego dochodzenia roszczeń
• postępowania egzekucyjne zostają zawieszone, a później umorzone
• odsetki od zobowiązań przestają być naliczane

Etap 3: Ustalenie masy upadłości

Syndyk sporządza listę Twojego majątku (masa upadłości) i listę wierzytelności. Kontaktuje się z wierzycielami, weryfikuje zgłoszone roszczenia. Na tym etapie komunikuję się z syndykiem w Twoim imieniu, dostarczając wszelkie wymagane dokumenty.

Etap 4: Likwidacja majątku (jeśli masz majątek do likwidacji)

Jeśli posiadasz majątek podlegający sprzedaży (np. nieruchomość, samochód o istotnej wartości), syndyk go spienięży. Jeśli nie masz majątku – ten etap jest pomijany i postępowanie przebiega szybciej.
Ważne: przedmioty codziennego użytku – lodówka, pralka, meble, telefon, ubrania – nie wchodzą w skład masy upadłości. Są chronione prawem.

Etap 5: Plan spłaty lub umorzenie zobowiązań

Tu zapada kluczowa decyzja. Sąd ma trzy możliwości:

Wariant A – plan spłaty wierzycieli. Sąd ustala miesięczną kwotę, którą będziesz spłacać przez określony czas (zwykle od 12 do 36 miesięcy). Po wykonaniu planu spłaty pozostałe długi zostają umorzone. To najczęstszy scenariusz.

Wariant B – umorzenie zobowiązań bez planu spłaty. Jeśli Twoja sytuacja osobista jednoznacznie wskazuje, że nie jesteś w stanie dokonywać żadnych spłat (np. trwała niezdolność do pracy, ciężka choroba), sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty.

Wariant C – warunkowe umorzenie zobowiązań. Sąd umarza zobowiązania pod warunkiem, że w ciągu 5 lat Twoja sytuacja finansowa nie ulegnie istotnej poprawie.

Jakie długi można umorzyć, a jakich nie?

Upadłość konsumencka obejmuje większość zobowiązań:

Podlegają umorzeniu: kredyty bankowe, chwilówki, pożyczki prywatne, karty kredytowe, zaległości wobec firm telekomunikacyjnych, długi wobec kontrahentów, zaległości czynszowe, zobowiązania z tytułu poręczeń.

Podlegają umorzeniu z zastrzeżeniami: zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego – tak, mogą zostać umorzone w ramach upadłości konsumenckiej. To częste zaskoczenie dla moich klientów.

NIE podlegają umorzeniu: alimenty, odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci, kary grzywny orzeczone przez sąd karny, zobowiązania celowo zatajone przez dłużnika (których nie wpisałeś we wniosku).

Co z mieszkaniem? Co z samochodem?

To pytania, które słyszę na każdej konsultacji.

Mieszkanie własnościowe / dom. Jeśli posiadasz nieruchomość, syndyk co do zasady ją sprzedaje. Ale prawo Cię chroni: z kwoty uzyskanej ze sprzedaży wydzielana jest suma odpowiadająca czynszowi najmu za okres 12–24 miesięcy w Twojej okolicy. Pieniądze trafiają do Ciebie, żebyś mógł wynająć inne lokum.

Mieszkanie komunalne / socjalne. Prawo do najmu lokalu komunalnego lub socjalnego nie wchodzi w skład masy upadłości. Syndyk nie może go sprzedać ani wypowiedzieć umowy. Mieszkasz dalej.

Mieszkanie z hipoteką (kredyt hipoteczny). Nieruchomość obciążona hipoteką wchodzi w skład masy upadłości. Bank ma prawo pierwszeństwa w zaspokojeniu z kwoty ze sprzedaży. Ale cały pozostały dług hipoteczny – nawet jeśli sprzedaż nie pokryła całości kredytu – podlega umorzeniu w ramach upadłości.

Samochód. Jeśli auto ma istotną wartość rynkową, syndyk może je zająć. Jeśli jest niezbędne do pracy (np. jesteś kierowcą) lub ma niską wartość, jest szansa na jego wyłączenie z masy upadłości. Każdą taką sytuację analizuję indywidualnie.

Ile to kosztuje?

Opłata sądowa za złożenie wniosku o upadłość konsumencką wynosi 30 zł. To nie jest błąd – trzydzieści złotych. Ustawodawca celowo ustalił tę kwotę na niskim poziomie, żeby procedura była dostępna dla osób w trudnej sytuacji.

Do tego dochodzi wynagrodzenie pełnomocnika – radcy prawnego, który przygotowuje wniosek i prowadzi sprawę. W mojej kancelarii ustalam wynagrodzenie indywidualnie po bezpłatnej analizie sytuacji klienta. Rozumiem, że osoba w kryzysie finansowym nie dysponuje dużymi środkami, dlatego oferuję elastyczne systemy ratalne.

Koszt obsługi prawnej to inwestycja. Samodzielne złożenie wniosku z błędami formalnymi oznacza wielomiesięczne opóźnienia – a każdy miesiąc to dalsze naliczanie odsetek i działania windykacyjne.

Najczęstsze błędy we wnioskach – widzę je regularnie

Niekompletna lista wierzycieli. Pominięcie nawet jednego wierzyciela może sprawić, że jego dług nie zostanie umorzony. Przed złożeniem wniosku weryfikuję Twoje zobowiązania w BIK, rejestrach sądowych i u komorników.

Zaniżona wartość majątku. Wpisanie samochodu wartego 15 000 zł jako „wartość 3 000 zł" to prosta droga do problemów z syndykiem. Uczciwa wycena od początku oszczędza stresu.

Przepisywanie majątku przed wnioskiem. Darowizna samochodu, sprzedaż działki rodzinie za symboliczną kwotę – syndyk ma prawo podważyć takie czynności dokonane do 5 lat wstecz. Zamiast ryzykownych sztuczek proponuję legalną strategię ochrony majątku.

Brak dokumentacji dochodów i wydatków. Sąd potrzebuje rzetelnego obrazu Twojej sytuacji finansowej. Pomagam klientom skompletować wszystkie potrzebne dokumenty.

Upadłość a rejestr KRZ – kto się dowie?

Informacja o upadłości jest wpisywana do Krajowego Rejestru Zadłużonych, który jest publiczny. Teoretycznie każdy może sprawdzić, czy dana osoba jest w upadłości. W praktyce – nikt tego nie robi, chyba że ma konkretny powód (np. bank przy wniosku kredytowym).

Twój pracodawca nie dostaje powiadomienia. Sąsiedzi nie dostają powiadomienia. Nie ma żadnego „obwieszczenia" wywieszanego na tablicy w urzędzie gminy.

Dodatkowo stosuję strategię minimalizacji korespondencji papierowej – dokumenty przesyłam przez Paczkomaty InPost, a komunikacja z sądem odbywa się cyfrowo przez KRZ.

Ile trwa cały proces?

Realny harmonogram dla spraw prowadzonych przeze mnie przed Sądem Rejonowym w Białymstoku:

Przygotowanie wniosku: 2–4 tygodnie (zależy od złożoności sprawy i szybkości dostarczenia dokumentów)
Od złożenia wniosku do ogłoszenia upadłości: 2–4 miesiące
Ustalenie masy upadłości i likwidacja majątku: 3–12 miesięcy (zależy od tego, czy masz majątek)
Plan spłaty: 12–36 miesięcy
Od pierwszego telefonu do całkowitego oddłużenia: zwykle 2–3 lata łącznie

Sprawy proste (brak majątku, kilku wierzycieli) mogą zakończyć się szybciej. Sprawy złożone (nieruchomość, spory z wierzycielami) wymagają więcej czasu.

Życie po upadłości – co dalej?

Po wykonaniu planu spłaty (lub po umorzeniu zobowiązań) sąd wydaje postanowienie o zakończeniu postępowania. Od tego momentu:

Jesteś wolny od umorzonych zobowiązań – wierzyciele nie mogą ich dochodzić.
Możesz normalnie zarabiać i dysponować swoimi pieniędzmi.
Po kilku latach odbudowujesz zdolność kredytową.
Wpis w KRZ jest widoczny przez 10 lat, ale po wykonaniu planu spłaty okres ten może zostać skrócony do 3 lat.

Pierwszy krok: bezpłatna konsultacja

Nie musisz podejmować żadnej decyzji po przeczytaniu tego artykułu. Ale jeśli rozpoznajesz w nim swoją sytuację – zadzwoń. Jedna rozmowa wystarczy, żebym ocenił, czy upadłość jest w Twoim przypadku możliwa i co możesz zyskać.

[Umów bezpłatną konsultację](https://upadlosc-lupinski.pl/kontakt/):

Telefon: +48 514 764 875
E-mail: Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.
WhatsApp: +48 514 764 875

Obsługuję klientów z Wysokiego Mazowieckiego, Ciechanowca, Czyżewa, Szepietowa, Sokół, Klukowa, Nowych Piekut, Kobylina-Borzymów, Kulesz Kościelnych i całego powiatu wysokomazowieckiego. Prowadzę kancelarie w Białymstoku i Warszawie.

O autorze: Daniel Łupiński – Radca Prawny (WA-10335), absolwent Uniwersytetu w Białymstoku. Pochodzi z Podlasia (korzenie: Łupianka Stara, Brończany). Prowadzi kancelarie w Warszawie i Białymstoku, specjalizując się w upadłościach konsumenckich i ochronie dłużników przed Sądem Rejonowym w Białymstoku, VIII Wydziałem Gospodarczym.

ARTYKUŁ SPONSOROWANY