ARTYKUŁ SPONSOROWANY
Wiele osób, z którymi rozmawiam, mówi to samo: „Wiem, że upadłość konsumencka istnieje, ale nie mam pojęcia, jak to wygląda w praktyce". Procedura wydaje się skomplikowana, a sam kontakt z sądem budzi niepokój. Dlatego przygotowałem ten przewodnik – konkretny, krok po kroku, napisany z perspektywy mieszkańca powiatu wysokomazowieckiego.
Nazywam się Daniel Łupiński, jestem radcą prawnym i prowadzę sprawy upadłościowe przed Sądem Rejonowym w Białymstoku, VIII Wydziałem Gospodarczym. Poniżej opisuję dokładnie to, co przechodzą moi klienci z Wysokiego Mazowieckiego, Czyżewa, Ciechanowca, Szepietowa i okolicznych miejscowości – od pierwszego telefonu do momentu, kiedy sąd umarza ich zobowiązania.
Krok 1: Oceń swoją sytuację – czy upadłość jest dla Ciebie?
Zanim podejmiesz jakiekolwiek działania, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:
- Czy masz zobowiązania, których nie jesteś w stanie spłacić w przewidywalnym terminie?
- Czy Twoje miesięczne raty i zobowiązania przekraczają dochody?
- Czy otrzymujesz wezwania do zapłaty, telefony od windykatorów lub pisma od komornika?
- Czy zaciągasz nowe pożyczki, żeby spłacić stare?
Jeśli odpowiedziałeś „tak" na choćby dwa z tych pytań – upadłość konsumencka może być rozwiązaniem Twojej sytuacji. Nie musi to oznaczać setek tysięcy złotych długu. W mojej praktyce prowadziłem sprawy z zadłużeniem od kilkunastu tysięcy złotych wzwyż.
Ważna uwaga: nie musisz prowadzić tej oceny samodzielnie. Bezpłatna konsultacja z radcą prawnym pozwala szybko ustalić, czy spełniasz warunki i jakie masz opcje.
Krok 2: Skompletuj dokumenty
To etap, na którym wiele osób się blokuje – bo nie wiedzą, czego szukać, albo boją się konfrontacji z pełnym obrazem swoich zobowiązań. Rozumiem to. Dlatego przeprowadzam klientów przez ten proces krok po kroku.
Lista dokumentów, które będą potrzebne:
Dotyczące zobowiązań:
- umowy kredytowe, umowy pożyczkowe (w tym chwilówki)
- wezwania do zapłaty, nakazy zapłaty, tytuły wykonawcze
- pisma od komornika (zajęcie wynagrodzenia, zajęcie rachunku)
- decyzje ZUS lub urzędu skarbowego o zaległościach
- wszelka korespondencja od wierzycieli
Dotyczące dochodów i wydatków:
- zaświadczenie o zarobkach lub odcinki emerytury/renty
- PIT za ostatni rok
- rachunki za media, czynsz, leki – za ostatnie 6 miesięcy
- dokumenty potwierdzające wydatki na utrzymanie rodziny
Dotyczące majątku:
- odpis z księgi wieczystej (jeśli masz nieruchomość)
- dowód rejestracyjny samochodu
- wyciągi z kont bankowych za ostatnie 6 miesięcy
Dotyczące sytuacji osobistej:
- akt małżeństwa lub wyrok rozwodowy
- orzeczenie o niepełnosprawności (jeśli dotyczy)
- dokumentacja medyczna (jeśli choroba wpłynęła na zadłużenie)
- wyroki alimentacyjne
Nie masz wszystkich dokumentów? Nie wiesz, ile dokładnie jesteś winien poszczególnym wierzycielom? To częsta sytuacja. Część informacji mogę ustalić samodzielnie – poprzez zapytania do BIK, KRD, rejestrów sądowych i komorniczych.
Dokumenty przesyłasz mi e-mailem (skany lub zdjęcia) lub przez Paczkomat InPost. Nie musisz przyjeżdżać do kancelarii.
Krok 3: Konsultacja z radcą prawnym – analiza sytuacji
Na tym etapie analizuję Twoją sytuację pod kilkoma kątami:
Czy spełniasz warunki upadłości? Czy jesteś niewypłacalny w rozumieniu ustawy? Czy nie prowadzisz aktualnie działalności gospodarczej?
Jaka jest optymalna strategia? Czy warto od razu składać wniosek, czy najpierw podjąć inne kroki (np. zamknąć działalność, uregulować konkretne zobowiązanie)? Czy są czynności prawne z ostatnich lat, które mogą budzić wątpliwości syndyka?
Co z majątkiem? Jakie elementy Twojego majątku wchodzą w skład masy upadłościowej? Jak zabezpieczyć potrzeby mieszkaniowe? Czy samochód da się wyłączyć?
Jaki scenariusz jest najbardziej prawdopodobny? Plan spłaty, umorzenie bez planu spłaty czy warunkowe umorzenie? Jak długo potrwa postępowanie?
Ta konsultacja jest bezpłatna. Po niej wiesz dokładnie, na czym stoisz – i możesz podjąć świadomą decyzję.
Krok 4: Przygotowanie i złożenie wniosku
To najtrudniejszy etap od strony technicznej – i jednocześnie ten, w którym pomoc prawnika ma największe znaczenie.
Wniosek o upadłość konsumencką składa się elektronicznie przez system KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych). Musi zawierać kompletny wykaz majątku, spis wierzycieli z dokładnymi kwotami, informacje o dochodach i wydatkach oraz szereg oświadczeń. Brak jednego elementu skutkuje wezwaniem do uzupełnienia – co opóźnia sprawę o tygodnie lub miesiące.
Jako Twój pełnomocnik przygotowuję wniosek i składam go w Twoim imieniu. Wniosek trafia do Sądu Rejonowego w Białymstoku, VIII Wydziału Gospodarczego. Komunikacja z sądem odbywa się cyfrowo – nie otrzymujesz listów poleconych z pieczątką sądu.
Dla mieszkańców Czyżewa, Szepietowa, Ciechanowca i innych miejscowości powiatu oznacza to, że cały proces – od konsultacji po złożenie wniosku – odbywa się zdalnie. Nie trzeba jechać ani do Białegostoku, ani do mojej kancelarii.
Krok 5: Oczekiwanie na postanowienie sądu
Po złożeniu wniosku sąd wyznacza termin jego rozpoznania. W Sądzie Rejonowym w Białymstoku trwa to obecnie od kilku tygodni do kilku miesięcy – zależy od obciążenia wydziału.
Na tym etapie sąd może:
- ogłosić upadłość – jeśli wniosek jest kompletny i spełniasz warunki
- wezwać do uzupełnienia braków – jeśli czegoś brakuje (przy profesjonalnie przygotowanym wniosku zdarza się to rzadko)
- oddalić wniosek – w wyjątkowych sytuacjach
Monitoruję system KRZ na bieżąco i informuję Cię o każdym ruchu w sprawie. Jeśli sąd wymaga dodatkowych wyjaśnień – przygotowuję odpowiedź.
Krok 6: Ogłoszenie upadłości – co zmienia się natychmiast
Dzień ogłoszenia upadłości to moment, w którym Twoja sytuacja zmienia się w sposób odczuwalny:
Sąd wyznacza syndyka, który przejmuje zarząd nad Twoim majątkiem wchodzącym w skład masy upadłościowej. Brzmi poważnie, ale w praktyce – jeśli nie masz nieruchomości ani wartościowych ruchomości – kontakt z syndykiem ogranicza się do dostarczenia dokumentów i odpowiedzi na pytania.
Postępowania egzekucyjne zostają zawieszone. Komornik przestaje zajmować Twoje wynagrodzenie. Windykatorzy tracą podstawę prawną do dalszych działań.
Na tym etapie kontaktuję się z syndykiem w Twoim imieniu, dostarczam dokumenty i pilnuję, żeby procedura przebiegała sprawnie.
Krok 7: Plan spłaty i oddłużenie
Po ustaleniu masy upadłości i listy wierzytelności sąd podejmuje decyzję o sposobie oddłużenia. Najczęstszy wariant to plan spłaty – miesięczna kwota dostosowana do Twoich realnych możliwości, płacona przez 12 do 36 miesięcy.
Jeśli Twoja sytuacja jest szczególnie trudna (trwała niezdolność do pracy, brak jakichkolwiek dochodów, ciężka choroba), sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty.
Po wykonaniu planu spłaty – lub po orzeczeniu o umorzeniu – sąd wydaje postanowienie kończące postępowanie. Od tego dnia jesteś prawnie wolny od umorzonych zobowiązań. Nowy początek.
Realny harmonogram – czego się spodziewać
Na podstawie spraw, które prowadzę przed Sądem Rejonowym w Białymstoku:
- Konsultacja + kompletowanie dokumentów: 2–6 tygodni
- Przygotowanie wniosku: 1–2 tygodnie
- Oczekiwanie na postanowienie o upadłości: 2–4 miesiące
- Postępowanie upadłościowe (syndyk, lista wierzytelności): 3–9 miesięcy
- Plan spłaty: 12–36 miesięcy
Łącznie od pierwszego kontaktu do całkowitego oddłużenia: zazwyczaj 2–3 lata.
Czego unikać przed złożeniem wniosku
Kilka rzeczy, które mogą zaszkodzić Twojej sprawie:
Nie zaciągaj nowych zobowiązań. Pożyczka wzięta tuż przed złożeniem wniosku budzi uzasadnione podejrzenia sądu i syndyka.
Nie przepisuj majątku na bliskich. Darowizny i sprzedaże poniżej wartości rynkowej dokonane w okresie do 5 lat przed wnioskiem mogą zostać podważone przez syndyka.
Nie ukrywaj zobowiązań. Dług pominięty we wniosku nie zostanie umorzony. Lepiej wpisać za dużo niż za mało.
Nie ignoruj korespondencji od wierzycieli. Zachowuj każde pismo, wezwanie i SMS – to materiał dowodowy, który wykorzystuję przy przygotowaniu wniosku.
Masz pytania? Najczęstsze wątpliwości na tym etapie
Czy muszę mieć wszystkie umowy i dokumenty, żeby rozpocząć proces?
Nie. Wielu moich klientów zgłasza się z niepełną dokumentacją – to normalna sytuacja. Część umów się zagubiła, część wierzycieli zmieniła nazwę lub sprzedała dług firmie windykacyjnej. Na podstawie Twoich informacji weryfikuję zobowiązania w dostępnych rejestrach i odtwarzam pełny obraz zadłużenia. Ważne jest, żebyś nie czekał z kontaktem do momentu, aż „znajdziesz wszystkie papiery".
Czy muszę informować wierzycieli, że składam wniosek?
Nie. Nie masz takiego obowiązku. Wierzyciele dowiadują się o upadłości z obwieszczenia w KRZ po ogłoszeniu upadłości przez sąd. Do tego momentu proces jest poufny.
Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli mam tylko jednego wierzyciela?
Tak. Ustawa nie wymaga określonej liczby wierzycieli. Wystarczy, że jesteś niewypłacalny – czyli nie jesteś w stanie regulować swoich zobowiązań.
Czy współmałżonek musi wiedzieć o mojej upadłości?
Jeśli macie wspólność majątkową – tak, ponieważ upadłość wpływa na majątek wspólny. Z dniem ogłoszenia upadłości wspólność majątkowa ustaje z mocy prawa. Jeśli macie rozdzielność majątkową – Twoja upadłość nie dotyczy majątku małżonka. W obu przypadkach analizuję sytuację indywidualnie i doradzam najkorzystniejsze rozwiązanie.
Ile razy w życiu można ogłosić upadłość konsumencką?
Prawo nie ogranicza liczby wniosków. Jednak ponowna upadłość w ciągu 10 lat od zakończenia poprzedniej wiąże się z surowszą oceną sądu – dłuższym planem spłaty lub odmową umorzenia bez planu spłaty. Dlatego tym bardziej warto, żeby pierwsza upadłość była przeprowadzona rzetelnie.
Zadzwoń
Każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnej analizy. Ten przewodnik daje Ci ogólny obraz procesu, ale konkretne odpowiedzi na Twoje pytania mogę dać dopiero po zapoznaniu się z Twoją sytuacją.
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna – umów się przez stronę kancelarii lub zadzwoń bezpośrednio.
Kontakt:
• Telefon: +48 514 764 875
• E-mail:
• WhatsApp: +48 514 764 875
Obsługuję klientów z Wysokiego Mazowieckiego, Ciechanowca, Czyżewa, Szepietowa, Sokołów, Klukowa, Nowych Piekutów, Kobylina-Borzymów, Kulesz Kościelnych i całego powiatu wysokomazowieckiego.
O autorze: Daniel Łupiński – Radca Prawny (WA-10335), absolwent Uniwersytetu w Białymstoku. Pochodzi z Podlasia (korzenie: Łupianka Stara, Brończany). Prowadzi kancelarie w Warszawie i Białymstoku, specjalizując się w upadłościach konsumenckich i ochronie dłużników przed Sądem Rejonowym w Białymstoku, VIII Wydziałem Gospodarczym.
ARTYKUŁ SPONSOROWANY
